पीपीआई इंटरऑपरेबिलिटी: आरबीआई का नया यूपीआई नियम डिजिटल भुगतान को कैसे आसान बनाएगा? एक व्याख्याता

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल ही में प्रीपेड भुगतान उपकरणों (PPI) के उपयोगकर्ताओं को अनुमति दी है तृतीय पक्ष एप्लिकेशन के माध्यम से UPI सेवाओं तक पहुंचें. इसे एक सराहनीय कदम के रूप में देखा जा रहा है जो भारत में डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को बड़े पैमाने पर बढ़ावा देगा।

इसे समझने के लिए, आइए सबसे पहले UPI और के बीच मुख्य अंतर को समझें मोबाइल वॉलेट.

यूपीआई बनाम पीपीआई

यूपीआई का मतलब एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस है, जो ग्राहकों को बैंक खाते से जुड़े होने के कारण डिजिटल रूप से धन हस्तांतरित करने में सक्षम बनाता है। प्रभावी रूप से, यह एक बैंक-टू-बैंक मनी ट्रांसफर है, और इंटरफ़ेस एक मोबाइल एप्लिकेशन जैसे Google Pay या BHIM है।

चूंकि ये एप्लिकेशन सीधे बैंक से जुड़े होते हैं, इसलिए उपयोगकर्ता मोबाइल नंबर और क्यूआर कोड के जरिए सभी प्लेटफॉर्म पर पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं।

वहीं दूसरी ओर, प्रीपेड भुगतान उपकरण मोबाइल वॉलेट हैं, जैसा कि नाम से पता चलता है, इसमें पहले से पैसा लोड होता है और इसे किसी अन्य व्यक्ति को स्थानांतरित किया जा सकता है जो उसी पीपीआई प्रदाता द्वारा मोबाइल वॉलेट का उपयोग कर रहा है।

हालाँकि, इसकी क्षमता सीमित है क्योंकि यह UPI नहीं है, और पैसा एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में नहीं जाता है।

तो, पैसे स्थानांतरित करने के लिए एक बटुए से दूसरे बटुए तक इसके लिए ‘इंटरऑपरेबिलिटी’ की आवश्यकता होती है जिसे आरबीआई ने अब अपने नवीनतम रोलआउट के साथ अनुमति दे दी है।

“पीपीआई के साथ मुख्य चुनौतियों में से एक मुख्यधारा की बैंकिंग सेवाओं और भुगतान प्लेटफार्मों के साथ उनकी सीमित अनुकूलता है। पीपीआई को यूपीआई के साथ एकीकृत करके, आरबीआई ने इस मुद्दे को संबोधित किया है, जिससे उपयोगकर्ताओं के लिए अपने डिजिटल वॉलेट को यूपीआई-सक्षम ऐप्स से लिंक करना आसान हो गया है, ”मफिन पे के सीओओ अंकुश जुल्का कहते हैं।

वर्तमान पारिस्थितिकी तंत्र

दिलचस्प बात यह है कि कुछ लोकप्रिय प्रीपेड भुगतान उपकरण (पीपीआई) प्रदाता अभी भी यूपीआई तक पहुंच प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, PhonePe BHIM के माध्यम से UPI से जुड़ा हुआ है।

इसी प्रकार, MobiKwik पॉकेट यूपीआई नामक अपनी यूपीआई कार्यक्षमता के माध्यम से इंटरऑपरेबिलिटी की भी अनुमति देता है। इसका मतलब यह है कि कोई व्यक्ति अपने MobiKwik वॉलेट का उपयोग पॉकेट UPI नामक पूर्व UPI कार्यक्षमता का उपयोग करके PhonePe पर पैसे ट्रांसफर करने के लिए कर सकता है।

लेकिन जैसा कि कोई समझ सकता है कि यह पहुंच केवल पीपीआई प्रदाता द्वारा प्रदान किए गए यूपीआई ऐप तक ही सीमित है।

तृतीय पक्ष UPI ऐप्स

हालाँकि, नवीनतम परिवर्तन लागू होने के साथ, पीपीआई के उपयोगकर्ताओं को अब तीसरे पक्ष के ऐप्स का उपयोग करने की अनुमति होगी भी और न केवल पीपीआई प्रदाता द्वारा प्रदान की गई यूपीआई कार्यक्षमता केवल.

उदाहरण के लिए, MobiKwik ग्राहक पॉकेट UPI ही नहीं बल्कि किसी भी तीसरे पक्ष के ऐप की UPI कार्यक्षमता का उपयोग कर सकते हैं। इसी तरह अब PhonePe ग्राहक भी इस्तेमाल कर सकेंगे गूगल पे यूपीआई भुगतान के लिए केवल भीम ही नहीं।

गौरतलब है कि बैंकिंग नियामक ने इस साल अप्रैल में अपने बयान के जरिए इंटरऑपरेबिलिटी शुरू करने की इस योजना के बारे में घोषणा की थी।

“वर्तमान में, बैंक खातों से यूपीआई भुगतान बैंक के यूपीआई ऐप के माध्यम से बैंक खाते को लिंक करके या किसी तीसरे पक्ष के यूपीआई एप्लिकेशन का उपयोग करके किया जा सकता है। हालाँकि, पीपीआई के लिए वही सुविधा उपलब्ध नहीं है। पीपीआई का उपयोग वर्तमान में केवल पीपीआई जारीकर्ता द्वारा प्रदान किए गए एप्लिकेशन का उपयोग करके यूपीआई लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है। पीपीआई धारकों को अधिक लचीलापन प्रदान करने के लिए, अब तीसरे पक्ष के यूपीआई अनुप्रयोगों के माध्यम से पीपीआई को जोड़ने की अनुमति देने का प्रस्ताव है। यह पीपीआई धारकों को बैंक खाताधारकों की तरह यूपीआई भुगतान करने में सक्षम करेगा, ”5 अप्रैल, 2024 के आरबीआई के बयान में कहा गया है।

इसलिए, 27 दिसंबर को नवीनतम कदम एक अनुवर्ती कार्रवाई थी जहां आरबीआई ने सभी प्रीपेड भुगतान साधन (पीपीआई) जारीकर्ताओं को तीसरे पक्ष के यूपीआई अनुप्रयोगों के माध्यम से पूर्ण-केवाईसी पीपीआई से यूपीआई भुगतान सक्षम करने का निर्देश दिया था।

जुल्का कहते हैं, “यूपीआई की लोकप्रियता और उपयोग में आसानी संभवतः अधिक उपयोगकर्ताओं को डिजिटल वॉलेट अपनाने के लिए प्रोत्साहित करेगी, खासकर वे जो पहले मौजूदा भुगतान प्रणालियों के साथ संगतता के बारे में चिंतित थे।”